גם אם זה נראה לכם מאוד רחוק, הדאגה לעתיד הכלכלי שלכם צריכה להעסיק אתכם גם היום. חיסכון עבור תקופה בה לא תוכלו יותר לעבוד, בין אם בשל פרישה ובין אם בעקבות פציעה או מחלה ואובדן כושר עבודה, הוא הכרחי מאחר ואתם לא יודעים איך ייראו החיים שלכם כאשר תצטרכו להשתמש בכספי החיסכון הזה, ומה יהיו הצרכים שלכם באותה התקופה.
חיסכון לפנסיה אינו בגדר המלצה, ולמעשה כל אדם עובד (שכיר או עצמאי) נדרש להסדיר את העניין משנת 2008, אז נכנס חוק פנסיית החובה. מי שיפריש את הכסף לחיסכון הזה הוא העובד עצמו וסוכנות הביטוח של המעסיק שלו. כאשר אתם מגיעים להסדיר את נושא החיסכון לפנסיה, עומדות בפניכם שתי אפשרויות: האם להפריש כספים לקרן פנסיה או דווקא לביטוח מנהלים? אנחנו ננסה לעשות לכם סדר.
מהם ההבדלים העיקריים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
קודם כל, נדגיש שבין שני סוגי החסכונות האלה יש הרבה מן המשותף: שניהם מעודדים חיסכון ארוך טווח, וממירים את הכסף שנחסך לקצבה חודשית, כשמגיע הזמן. ועכשיו – להבדלים:
אופן ההסכם – בעוד קרן הפנסיה היא למעשה תכנית חיסכון המבוססת על תקנון המשותף לכל הרוכשים אותה, ביטוח המנהלים הוא חוזה שנחתם באופן אישי ביניכם לבין חברת הביטוח שלכם. הנתון הזה חשוב מאחר והוא בא לידי ביטוי בגמישות בתנאי החסכון. התקנון בקרן הפנסיה אינו ניתן לשינוי, אך ביטוח מנהלים יאפשר התאמת תנאים ושינוי בהתאם לצרכים וההעדפות שלכם.
תנאי הצטרפות – בבואכם לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים תתבקשו למלא הצהרת בריאות, ואם אתם סובלים מבעיה רפואית כלשהי ייתכן ותצטרכו להוסיף עליה תשלום במעמד החתימה. קרן פנסיה, לעומת זאת, לא תדרוש מכם הצהרת בריאות, ולכן אנשים הסובלים מבעיות רפואיות שונות ימצאו אותה, לעיתים, עדיפה.
מוטבים – לא נעים לדבר על זה, אבל צריך: במקרה מוות, יהיו מוטבים אשר יקבלו את הכסף שחסכתם, כאשר לא תהיו כבר בין החיים. ההבדל בגמישות בין דרכי החיסכון, כפי שציינו קודם, בא לידי ביטוי גם כאן, כאשר מי שהפריש כספים לקרן פנסיה יבטיח את הקצבה לשאריו החוקיים (בן/בת זוג, ילדים, הורים), ומי שבחר בביטוח מנהלים יוכל לבחור את המוטבים, שלא בהכרח יהיו השארים החוקיים.
דמי ניהול – מבוטחים בביטוח מנהלים ישלמו יותר, מאחר וחברת הביטוח לוקחת סיכון, בעוד בקרן הפנסיה דמי הניהול יהיו נמוכים משמעותית, שכן לא היא לוקחת את הסיכון אלא כלל המבוטחים שבה.
כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה – לפי תקנון קרן הפנסיה, מבוטח שאיבד את כושר עבודתו יתבקש למצוא עבודה אחרת, בה הוא כן יכול לעבוד. למשל – עובד כפיים ששבר את רגליו כן יכול לעבוד כמוקדן טלפוני, לצורך העניין. לעומת זאת, מבוטח בביטוח מנהלים זכאי לקבל את הפיצוי כל עוד הגדיר את עצמו בעת החתימה על החוזה כעובד בתחום מסוים, ואם הוא יאבד את כושר העבודה בתחום זה – הכסף מגיע לו ללא כל דרישה לעסוק במקצוע אחר, גם אם הוא מתאפשר לו, פיזית.
אז מה עדיף – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
כמו בהרבה מקרים הקשורים לביטוח – זה אינדיבידואלי. השיקולים שאתם צריכים לעשות בבואכם לבחור חיסכון לעתיד הם שקלול של מצבכם האישי, הבריאותי, העדפותיכם והתנאים שתוכלו לעמוד בהם. מי שיעזור לכם להגיע להחלטה הנכונה לכם ביותר הוא יועץ פנסיוני, כך שאם אתם בדיוק מתלבטים – פנו אליו כדי שיעזור לכם לראות את התמונה המלאה ויתאים לכם את התכנית המדויקת עבורכם.
